kredyt hipoteczny, zakup mieszkania

Mieszkanie dla Młodych. Jak nie stracić dofinansowania?

Opada już pomału kurz po bitwie o dopłaty w ramach kredytów Mieszkanie dla Młodych. Bitwie, bo w tym roku wystarczyły zaledwie dwa dni, w czasie których złożono 12,7 tys. wniosków, aby wykorzystać 381 mln zł przeznaczone na dofinansowanie wkładu własnego. Była to już ostatnia szansa na załapanie się na dofinansowanie w ramach programu MdM.  Osoby, które znalazły się wśród  szczęśliwców z przyznanym dofinansowaniem, zapewne już świętują, czekając na podpisanie umowy kredytowej lub wypłatę kredytu. Potem już tylko wykańczanie lub remont mieszkania, przeprowadzka i …kilkadziesiąt lat spłacania kredytu. Łatwo w tym wszystkim zapomnieć, że dofinansowanie w programie MdM może nie być dane raz na zawsze.  

Lepiej wiedzieć czego należy się wystrzegać, aby nagle nie okazało się, że kilkadziesiąt tysięcy złotych trzeba zwrócić… O ile przyjemnie jest otrzymać 30 tys. zł (taka jest tegoroczna średnia kwota dofinansowania), o tyle mniej przyjemna może być konieczność, w której taką kwotę trzeba będzie zwrócić. W przypadku rodzin z co najmniej trójka dzieci, najwyższe kwoty dofinansowania przekraczały nawet 100 tys. zł. Warto o tym pamiętać, bo możliwość zwrotu dofinansowania dotyczy także posiadaczy Karty Dużej Rodziny.  

Filmowe streszczenie wpisu
Chcesz wiedzieć o czym jest wpis, ale nie masz czasu lub nie możesz przeczytać całości? Zapraszam do obejrzenia filmowego podsumowania wpisu (to tylko 1 min, 26 sek) 🙂

W jakim okresie może grozić zwrot dofinansowania? 

5 LAT – to okres, w którym posiadacze kredytów Mieszkanie dla Młodych powinni szczególnie uważać. W tym okresie bowiem może grozić konieczność zwrotu otrzymanego wsparcia. Wbrew informacjom, które często można spotkać w mediach, 5 lat liczone jest nie od daty zawarcie umowy kredytowej tylko od daty podpisania ostatecznej umowy przeniesienia własnościa to może być spora różnica. Co to oznacza w praktyce?  

  • Rynek wtórny. Jeśli kupiłeś mieszkanie w MDM na rynku wtórnym, to akt notarialny (umowę przeniesienia własności) podpisałeś po podpisaniu umowy kredytowej, ale przed uruchomieniem kredytu – w Twoim wypadku oba okresy (podpisanie umowy kredytowej i umowy przenisienia własności) będą niemal identyczne.  
  • Rynek pierwotny. Jeśli kupiłeś mieszkanie od dewelopera na wczesnym etapie budowy to umowę przeniesienia lub ustanowienia własności (nie mylić z umową deweloperską) możesz podpisać dopiero po zakończeniu budowy. To może oznaczać okres nawet do dwóch lat (w zależności od etapu, na jakim jest realizacja inwestycji) od dnia podpisania umowy kredytowej. W takim przypadku, okres, w którym może grozić Ci zwrot dofinansowania, może wynosić więc nawet do 7 lat od dnia zawarcia umowy kredytowej.   

Czego lepiej się wystrzegać w tym okresie? 

1. Sprzedaży nieruchomości, lub udziału w nieruchomości. Dopuszczalne natomiast jest sytuacja, w której zawierając małżeństwo, żona lub mąż stają się współwłaścicielami mieszkania (rozszerzenie wspólności ustawowej). Jeśli mowa o małżeństwach to wypadałoby wspomnieć o rozwodzie. Statystycznie w Polsce rozwodzi się co 3 małżeństwo (w dużych miastach nawet więcej). Jeśli już przytrafi się rozwód, po zawarciu umowy przeniesienia własności, w wyniku którego właścicielem mieszkania stanie się jeden z byłych małżonków, to również nie powoduje to konieczności zwrotu dofinansowania.  

2. Wynajęcia mieszkania lub jego części (np. pokoju) lub użyczenia mieszkania, lub jego części.  Zasadniczo chodzi o to, aby cały czas mieszkanie nabyte przy udziale kredytu MdM służyło osobie, która otrzymała dofinansowanie. Jeśli zaciągnąłeś kredyt MdM np. jako singiel (osoba niepozostająca w związku małżeńskim) i zamieszka z Tobą partnerka lub partner to nie oznacza to użyczenia części mieszkania innej osobie. Inaczej mówiąc, możecie spać spokojnie. 🙂 Swoją drogą warto wspomnieć, że w ustawie o MdM jest błąd w opisie tego warunku: “wynajął to mieszkanie lub jego część innej osobie lub użyczył tego mieszkania innej osobie.” Na moje oko pomiędzy wyrazami “użyczył” i “tego” brakuje jakiegoś słowa, np. “część”. Trudno w to uwierzyć, ale jednak to prawda, że taki zapis przeszedł przez całe sito legislacyjne. 

3. Zmiany sposobu użytkowania mieszkania (lub choćby jego części) w sposób, który uniemożliwia zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.  Mówiąc inaczej gabinetu dentystycznego czy salonu masażu w mieszkaniu zrobić nie możesz. Możesz natomiast zarejestrować w mieszkaniu działalność gospodarczą i wykonywać w nim proste prace biurowe, tzn. segregator z fakturami i laptop, na którym wykonujesz swoją pracę, możesz w domu trzymać. 🙂 

4. Nabycia lub otrzymania nieruchomości, lub chociażby udziału w nieruchomości mieszkalnej (dotyczy to także spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu).  Wyjątkiem jest sytuacja, w której jedno z ww. praw otrzymasz w drodze spadku (spadku, a nie darowizny!). Tu koniecznie należy dodać, że warunek ten dotyczy wszystkich nabywców, także tych wychowujących co najmniej trójkę dzieci. Posiadacze Karty Dużej Rodziny mogli mieć inne mieszkania na moment ubiegania się o kredyt MdM, ale nie mogą nabyć innych nieruchomości mieszkalnych (lub ich części) już po zaciągnięciu kredytu MdM. 

5. Wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu przekraczającej wysokość dofinansowania wkładu własnego. Jako spłata kredytu jest tu rozumiana suma wszystkich dokonanych nadpłat w okresie, w którym może grozić zwrot dofinansowania. Ten warunek, wydaje się, że omyłkowo nie znalazł się w pierwszej ustawie o MdM i nie dotyczy kredytobiorców, którzy podpisali umowę o kredyt MdM do 31 sierpnia 2015 r. 1 września 2015 r. weszła w życie nowelizacja ustawy, w której znalazł się powyższy zapis.  

Ile i kiedy trzeba zwrócić? 

Co, jeśli przytrafi Ci się jedno z wymienionych zdarzeń?  W ciągu 30 dni od zdarzenia powinienem poinformować bank, który udzielił kredytu, a w terminie 60 dni od tego zdarzenia powinieneś zwrócić środki. Dobra wiadomość jest taka, że środki należy zwrócić proporcjonalnie do okresu, który pozostał do zakończenia 5 lat. Jak to policzyć? Spójrz proszę na ten przyklad: 

Kredyt MdM zaciągnąłeś w 2014 r. (z kwotą dofinansowania 40.000 zł), a umowę przeniesienia własności podpisałeś 2 stycznia 2015 r. 2 lipca 2017 otrzymałeś darowizną od cioci z Ameryki mieszkanie w Krakowie. Darowiznę otrzymałeś dokładnie 30 miesięcy od daty podpisania aktu notarialnego nabycia mieszkania, czyli w połowie okresu, którego dotyczą ewentualne sankcje. Do zakończenia okresu 5 lat (60) miesięcy pozostało Ci równe 30 miesięcy. W związku z tym powinieneś zwrócić połowę otrzymanego dofinansowania, tj. 20.000 zł (40.000 zł x 30/60).

Jaką kwotę kredytu można nadpłacić?

Większość sytuacji związanych z potencjalnym zwrotem dofinansowania jest dosyć jasna. Jeśli sprzedałeś, kupiłeś lub wynająłeś mieszkanie, zwracasz dofinansowanie. Pewne wątpliwości może wzbudzając kwestia wcześniejszej spłaty. Dlaczego? Ponieważ oprócz przedstawionych wyżej zapisów o wcześniejszej spłacie jest jeszcze jedna zasada, której lepiej się wystrzegać: 

  • nadpłata kredytu (przed podpisaniem ostatecznej umowy przeniesienia własności), która spowoduje, że kwota kredytu po nadpłacie w stosunku do ceny nabycia mieszkania będzie niższa niż 50%, będzie wiązała się z koniecznością zwrotu całej kwoty dofinansowania 

Chciałbym ułatwić Ci odpowiedź na pytanie: to ile w takim razie mogę spłacić? W tym celu przygotowałem specjalne kalkulatory, które po wpisaniu odpowiednich kwot odpowiedzą na nurtujące Cię pytanie.  

Niezależnie od mojego wpisu, mam prośbę, abyś przed podjęciem jakiekolwiek decyzji, która może prowadzić do potencjalnego zwrotu dofinansowania w ramach MdM, spojrzał do tych dokumentów: 

Warto szczegółowo zapoznać się z tymi dokumentami, aby nieświadomie nie narazić się na konieczność zwrotu dofinansowania. W przypadku dodatkowych wątpliwości co można, a czego lepiej nie robić, warto skonsultować się z bankiem, w którym masz kredyt lub z Ministerstwem Infrastruktury i Budownictwa (mdm@mib.gov.pl). 

Na koniec mam prośbę, jeśli znasz kogoś, kto ma kredyt Mieszkanie dla Młodych będę wdzięczny za udostępnienie mu linku do tego wpisu. Im więcej kredytobiorców MdM będzie znało szczegółowe zasady dotyczące możliwości zwrotu dofinansowania tym większa szansa, że nikt nieświadomie nie narazi się na konieczność zwrotu kilkunastu, kilkudziesięciu, a w skrajnych przypadkach nawet sto kilkunastu tysięcy złotych.   

Jeśli z kolei sam masz kredyt MdM i masz inne wątpliwości, to zachęcam do zadawania pytań w komentarzach.  

Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?
Bądźmy w kontakcie, abyś mógł otrzymywać powiadomienia o nowych wpisach:

  1. Zapisz się na newletter:
        
  2. Możesz też polubić Facebookowy fanpage bloga
  3. Dodaj mnie do znajomych na Linkedin
Tagged , , , , ,

13 thoughts on “Mieszkanie dla Młodych. Jak nie stracić dofinansowania?

  1. Bardzo ciekawy artykuł. W ogóle ciekawa strona. Wszystko napisane przystępnym językiem. Jednak wracając do artykułu, to kiedy słyszę słowo kredyt to mam odruch ucieczki. Jednak zanim się kiedyś na takowy zdecyduje to wpadnę na Twojego bloga – wrzucam do ulubionych. Pozdrawiam Kasia z bokmal.pl

    1. Witaj Kasiu. Akurat kredyt hipoteczny to jeden z niewielu, który ma sens. Nie każdy ma to szczęście i możliwość kupna lub budowy domu za własne pieniądze. Cała sztuka polega na tym, żeby mądrze kredyt zaciągnąć.

      Dzięki za miłe słowa. Pozdrawiam.

  2. Wpis bardzo przydatny, dla osób starających się o dofinansowanie. Mam to szczęście, że mam swój dom i nie muszę załatwiać całej tej sterty biurokracji:)

    1. Angelika, dziękuję za komentarz. Dom bez kredytu to faktycznie najlepsze opcja. Jednak, jeśli ktoś nie ma możliwości to… tej biurokracji wcale tak doszło nie jest jak się wydaje 😉 Twój komentarz zainspirował mnie do jednego z kolejnych wpisów o objawach związanych z kredytem. Dzięki i pozdrawiam. Tomek

    1. Mam nadzieję, że siostra jednak przymierzyła się do MdM wcześniej. Program MdM już się skończył. W tym roku, w wyniku ogromnego zainteresowania, już 3 stycznia zabrakło środków na dofinansowanie w ramach MdM.

  3. Panie Tomaszu, jakiś czas temu na stronie Bankiera znalazłem interpretację, że okres ochronny 5 lat liczy się nie od daty podpisania aktu notarialnego, ale od 1 stycznia roku następującego po podpisaniu aktu. Czy ta interpretacja jest błędna?

    1. Witaj, wystarczy Tomku, bez panie 😉

      Taka interpretacja jest błędna. Ustawa mdm (o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi) akurat ten moment, od którego liczone jest 5 lat podaje precyzyjnie. W art. 14 tej ustawy jest zapis: “w przypadku gdy nabywca w okresie 5 lat od dnia zawarcia umowy ustanowienia lub przeniesienia własno-
      ści mieszkania (…)” i dalej wymienione są przesłanki do zwrotu. Nie jest więc prawdą, że okres 5 lat liczymy od 1 stycznia kolejnego roku.

      Mam nadzieję, że rozwialem wątpliwości 🙂

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *