kredyt hipoteczny

Dlaczego raty malejące maleją?

Pomyśl, każda kolejna rata Twojego kredytu hipotecznego jest coraz mniejsza. Z każdym miesiącem zostaje Ci coraz więcej pieniędzy. Sąsiad, za którym zresztą nie przepadasz, ciągle narzeka, że spłaca kredyt od wielu lat i nadal ma do spłaty prawie tyle samo co pożyczył. Trochę się mu dziwisz, bo Tobie do spłaty pozostało znacznie mniej niż wziąłeś, a przecież nie robiłeś żadnych dodatkowych nadpłat. Co prawda mogłeś, ale nie chciałeś, bo były wakacje, zmiana samochodu itd. Jak to możliwe w takim razie, że sąsiad, pomimo tego, że nie wyjeżdżał na wakacje, nie zmienił samochodu, niewiele spłacił kredytu przez te kilka lat? Przecież spłaca raty co miesiąc, tak jak Ty.  

Kto z nas nie chciałby, aby każda kolejna rata była coraz niższa? Nie słyszę chętnych 😉 A kto tak ma? Również nikt się nie zgłasza 🙁 Dlatego też dzisiaj, chciałbym oswoić Cię z ciekawym, choć rzadko stosowanym rozwiązaniem – ratami malejącymi.

Oprocentowanie stały czy zmienne? Raty równe czy malejące?
Dzisiejszy wpis jest kontynuacją tematu rodzaju oprocentowania oraz rat kredytowych. Poprzednie wpisy znajdziesz tutaj:

  1. Oprocentowanie zmienne, czyli równe raty, które mogą rosnąć
  2. Oprocentowanie stałe – godna uwagi alternatywa? 

Co to są raty malejące?

Uwaga, odpowiedź będzie oryginalna: to raty, które maleją. 😉 Oczywiście, przy założeniu niezmiennego oprocentowania. Raty malejące maleją, ponieważ z każdą kolejną ratą spłacana jest część kapitału kredytu. Coraz mniej kredytu do spłaty oznacza, że część odsetkowa raty, w każdej kolejnej racie jest coraz niższa. Hmm… Mógłbyś w tym miejscu zapytać: co w tym nadzwyczajnego? Tak samo jest w przypadku rat równych. Po każdej splaconej racie kapitałowo – odsetkowej coraz mniej jest kredytu do spłaty, a i odsetki w każdej kolejnej racie coraz niższe. Tak, tylko, że raty nie maleja, więc jednak jest pewna różnica. Inny jest po prostu sposób liczenia tych rat.  

Jak policzyć raty malejące?

Raty równe są obliczane skomplikowanym wzorem (lub prostą funkcją w arkuszu kalkulacyjnym). W skrócie: najpierw obliczana jest wysokość odsetek (kwota kredytu x oprocentowanie / 12 miesięcy), a następnie ta część odsetkowa jest uzupełniana o część kapitałową raty (czyli tą część raty, która obniża kwotę kredytu do spłaty).  

Raty malejące są obliczane w dużo łatwiejszy sposób:  

  1. Kwota kredytu / okres kredytowania = część kapitałowa raty kredytu  
  2. Kwota kredytu pozostała do spłaty x oprocentowanie / 12 miesięcy = część odsetkowa raty kredytu 

1 + 2 = rata kredytu 🙂 Prawda, że proste?

Różnica polega na tym, że w przypadku rat równych, im wyższe oprocentowanie (przypominam, że może rosnąć), tym wyższe są odsetki i tym mniej jest “miejsca” w racie na część kapitałową, czyli faktyczną spłatę kredytu. W ratach malejących natomiast stała jest spłata części kapitałowej. W każdej racie spłaca się tyle samo kapitału (kwota kredytu / okres kredytowania). Jeśli wzrośnie oprocentowanie to wzrośnie część odsetkowa raty, ale nie będzie to miało wpływu na część kapitałową raty. Ok, dość skomplikowanego pisania. Spójrz proszę na poniższy przykład: 

Założenia:

  • Kwota kredytu: 100 000, 00 zł 
  • Okres kredytowania: 25 lat (300 miesięcy) 

 

  • Raty równe: 

 Oprocentowanie 5%  6%  7%  8% 
Pierwsza rata  584,59 zł  644,30 zł  706,78 zł  771,82 zł 
kapitał  167,92 zł  144, 30 zł  123,45 zł  105,15 zł 
odsetki  416,67 zł  500,00 zł  583,33 zł  666,67 zł 

 

  •  Raty malejące: 

 Oprocentowanie 5%  6%  7%  8% 
Pierwsza rata  750,00 zł  833,33 zł  916,67 zł  1000,00 zł 
kapitał  333,33 zł  333,33 zł  333,33 zł  333,33 zł 
odsetki  416,67 zł  500,00 zł  583,33 zł  666,67 zł 

Zwróć uwagę na kapitał, czyli część kwoty kredytu spłacany w każdej racie. W przypadku rat malejących część kapitałowa jest stała niezależnie od wysokości oprocentowania. W ratach równych wraz ze wzrostem oprocentowania spada część kapitałowa raty. 

Wpływ wzrostu oprocentowania na ratę kredytu:

Raty równe  Raty malejące 
Wzrost raty  Większy wzrost raty 
Wzrost części odsetkowej w każdej racie  Wzrost części odsetkowej w każdej racie 
Spadek części kapitałowej raty  Brak zmiany w spłacie części kapitałowej 


To co się jeszcze rzuca w oczy to oczywiście wysokość poszczególnych rat. Pierwsza rata malejąca jest znacznie wyższa niż w systemie spłat rat równych. I to jest główny powód tego, że tak rzadko wykorzystywany jest ten sposób spłat. Banki obliczając zdolność kredytową przyjmują obciążenie w wysokości pierwszej raty, a więc znacznie wyższe niż w przypadku spłaty w ratach równych. Dlatego też mało kto decyduje się na ten sposób spłaty. W zasadzie to mało kto ma zdolność kredytową w systemie rat malejących, a szkoda bo oszczędność w całkowitym koszcie kredytu może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Kalkulator kredytowy
Przygotowałem kalkulator kredytowy, który pozwoli Ci porównać wysokość rat w systemie rat równych oraz rat malejących. W kalkulatorze dostępny jest pełen harmonogram spłat.

>> Pobierz kalkulator <<

Jeśli znasz kogoś dla kogo to narzędzie będzie przydatne, nie wahaj się – śmiało możesz polecić lub przesłać kalkulator dalej. Niech przyda się osobom zastanawiającym się nad zaciągnięciem kredytu. 😉

Na koniec mam jeszcze jedną radę – co zrobić z zrzędliwym sąsiadem, od którego zacząłem wpis. Wiem, że za nim nie przepadasz, ale zawsze w ramach poprawy stosunków sąsiedzkich możesz podpowiedzieć mu, że zmiana systemu rat z równych na malejące jest możliwa także w trakcie trwania okresu kredytowania. Może niech i on skorzysta? 😉 Pamiętaj tylko, żeby mu dodać, że z reguły wiąże się to z płatnym aneksem do umowy (koszt to kilkaset złotych) oraz może być konieczność dostarczenia do banku dokumentów finansowych potwierdzających dochód sąsiada. Bank chce mieć pewność, czy sąsiad da radę spłacać raty malejące, które w początkowym okresie są wyższe od rat równych. A tak w ogóle to.. pozdrowienia dla sąsiada 😉

 

Photo by joel herzog on Unsplash

Tagged , , , , , , ,

4 thoughts on “Dlaczego raty malejące maleją?

  1. Kto by pomyślał, że aż takie różnice są pomiędzy tymi dwoma typami rat. Ja sam do tej pory nie zdawałem sobie sprawy, że na ratach malejących można wyjść tak dobrze. Co prawda zawsze na początku może wydawać się nam ciężko, duże raty od razu pewnie są koszmarem, ale takie rozwiązanie najlepiej mi pasuje.

  2. Według mnie raty malejące wcale nie są takim złym rozwiązaniem. Wiadomo, na początku jest dość ciężko, ale później idzie z górki. Jeśli ktoś ma odłożone pieniążki to sobie na spokojnie z tym wszystkim poradzi 🙂

Odpowiedz na „EwaAnuluj pisanie odpowiedzi

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *